EN
ESTA VIDA TODO SE PAGA, MENOS EL CRÉDITO INFONAVIT
A MENOS QUE …
Mi deuda
con Infonavit o Fovissste parece interminable ¡Qué alguién me explique que esta
pasando!
Es vox
populi que los créditos con Infonavit o Fovissste parecen interminables y que
cada día se adeuda más y más dinero, aún de los pagos realizados. Sin duda
todos conocemos a alguien que vive día a día con esa problemática.
¿Cuántas
personas se encuentran en el mismo caso de créditos con Infonavit o Fovissste interminables?
Se
estima que en México existen casi cuatro millones de créditos con Infonavit contratados
en veces salarios mínimos (VSM). En este tipo de financiamiento, la deuda total
y la mensualidad de los acreditados aumentan con el ajuste del salario mínimo o
de la Unidad de Medida y Actualización (UMA) —dependiendo cuál resulte menor —
y ese incremento tiene lugar cada primero de enero.
¿Qué es
la UMA?
La UMA
es la unidad de referencia económica que se usa para actualizar el valor de
pago de obligaciones, como multas, recargos y también se utiliza para
actualizar el valor de los créditos hipotecarios denominados en VSM. Desde el año
2016, en virtud de un decreto gubernamental llamado de “desindexación del
salario mínimo” los créditos contratados en VSM se actualizan anualmente en base
al cvalor del UMA, si este parametro resulta menor.
¿Cómo
me afecta que mi crédito de vivienda esté en VSM o UMA?
Para
responder esta pregunta, vamos a utilizar el siguiente ejemplo.
Imaginemos
un crédito Infonavit para adquisición de vivienda que para el mes de diciembre
de 2020 tienen un saldo insoluto de $1,000,000.°°, que se encuentra contratado
en VSM, por lo que para el año 2021 el mismo se deberá actualizar de acuerdo al
incremento que haya tenido la UMA y el salario mínimo (el que resulte menor).
El
salario mínimo para el 2021 tuvo un incremento del 15%.
Para el
año 2021, la UMA tiene un valor de $89.62 diarios, esto representa un incremento
del 3.15% respecto al valor de 2020, por lo que se utilizará este valor para
determinar el incremento del crédito.
Apartir
del primer minuto del año 2021, el saldo insoluto del crédito se deberá ajustar
en un 3.15%, por lo que su nuevo monto será de $1,031,500°°.
Y así será
cada año, mientras se tenga saldo pendiente de pago del crédito.
¿Tiene
solución mi problema?
Si, para
evitar que tu crédito se ajuste anualemente en UMA o salario mínimo, la
alternativa es que cambies tu crédito de VSM a pesos,
¿Cómo
hago la sustitución de mi crédito?
El
requisito para sustituir un crédito Infonavit en VSM a pesos, es estar al
corriente con todos los pagos y no tener un retraso en los últimos 12 meses, si
se cumple con lo anterior el banco al que te hayas acercado, se encargará de
revisar tu Buró de Crédito para verificar que seas sujeto de crédito y, en
ciertos casos, te puede pedir comprobar ingresos. Este proceso tarda alrededor de
30 días y tendrás que pagar los gastos que se generen, los cuales podrían
ascender a $25,000°° en caso de la sustitución de un crédito de un millón de
pesos, aunque algunos bancos asumen el costo de estos con el objetivo de atraer
la sustitución.
¿Qué
ventajas tiene la sustitución de mi crédito?
Con la sustitución
del crédito contratado con Infonavit o Fovissste en VSM por un crédito bancario
que sustituya al crédito en VSM, si esta es aceptada por el Infonavit o
Fovissste, te quedarás con un nuevo crédito hipotecario en mucho mejores
condiciones financieras para ti, que estará contratado en pesos, tasa fija y plazo
fijo. Esto no pasa con los créditos en pesos y tasa fija, en ese caso, desde el
inicio se sabe cuánto pagarás durante toda la vida del crédito y nunca se
moverá el monto de tu mensualidad.
¿Ante
quién se tramita la sustitución de mi crédito?
Ya sea que tengas un crédito Infonavit o Fovissste, el proceso no se hace de manera directa con ninguna de estas instituciones de vivienda, sino que deberás acercarte con los bancos para saber si la reestructura es una alternativa para ti.
Ahora ya lo sabes, si quieres evitar que tu deuda por el crédito para la adquisición de vivienda contratado en VSM, no siga aumentando año con año, puedes considerar su sustitución con uno contratado en pesos, tasa y plazo fijos.
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